Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о личном страховании: покрываемых рисках и стоимости полиса, а также разъясняет некоторые понятия, которые можно встретить в договоре страхования.

Финмаркет, 12 января 2006 г.

Сериал. Страхование жизни от А... до Я... II серия

3665 просмотров

Если на улице намечается дождик, вы возьмете с собой зонт. Точно так же, если вы предполагаете какую-либо опасность, вы постараетесь разобраться, что вам угрожает с тем, чтобы найти способ защитится от этой опасности. Эта серия статей написана для людей, которые любят себя и своих близких, и заботятся о своем финансовом будущем.

Этот сериал о личном страховании. И хотя кто-то может сказать, что ее нельзя отнести к очень приятному чтению, мудрый человек постарается защитить себя и свою семью. А для этого нужно знать, как это сделать.
Об этом финансовый консультант Владимир Авденин и пишет.

Рисковые страховки жизни и здоровья
Рисковая страховка жизни и здоровья - это страховка, которая защищает вас от рисков утраты трудоспособности и смерти в результате несчастного случая. Это договор со страховой компанией, который заключается на определенный строк, чаще всего на год. Согласно этому договору, страховая компания обязана выплатить вам страховое возмещение в случае, что если в период действия страховки с вами случается несчастье, и вы становитесь нетрудоспособным или умираете (при смерти страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю или наследникам). Договор страхования определяет права и обязанности ваши и страховой компании, а также четко описывает те события, при наступлении которых страховая компания обязана выплатить вам или наследникам страховое возмещение. Обычно страховые компании предлагают защититься от следующих основных рисков (указаны в порядке убывания тяжести): Смерть; Полная постоянная нетрудоспособность; Полная частичная нетрудоспособность; Временная нетрудоспособность.
Давайте немного обсудим эти риски, чтобы вам было понятно, что это такое и зачем от них защищаться.

Смерть
Что такое смерть, ясно каждому. Однако не совсем понятно - зачем вам защищаться от события, к моменту наступления которого апостол Петр уже бренчит ключами, открывая ворота в рай, и вам уже нет никого дела до того, что осталось там, на Земле? Дело в том, что у вас:
1. Могут быть не исполненные к этому моменту финансовые обязательства (в долг, например, взяли, и еще не успели вернуть). Тогда исполнение этих обязательств ляжет на плечи ваших родных;
2. У вас могут быть близкие, которые с вашим уходом автоматически потеряют средства к существованию. Это могут быть пожилые родители с очень маленькой пенсией или жена-домохозяйка с грудным ребенком. Кроме тяжелейшего стресса от вашего ухода у них начнутся серьезные проблемы с деньгами, что еще больше усугубит ситуацию.
Это две основные причины, по которым вам, возможно, потребуется полис, страхующий вас от смерти.

Полная постоянная нетрудоспособность
Полная постоянная нетрудоспособность - это, другими словами, полная инвалидность; человек никогда и полностью не сможет работать. Полная постоянная нетрудоспособность может стать следствием болезни или трагического проишествия (автомобильной аварии, например). От такого риска страхуются, покупая страховку от полной постоянной нетрудоспособности. При наступлении страхового случая при отсутствии страховки человеку придется очень плохо.
Потому что работать, и, соответственно, заработать себе на жизнь человек не сможет. Кроме того, его расходы в связи с инвалидностью серьезно вырастут (расходы на врачей и лекарства). Если человек не был застрахован, у него просто не будет средств к существованию.
Однако понятие "полная постоянная нетрудоспособность", согласитесь, гораздо более расплывчатое, чем понятие "смерть". Например, тот факт, что человек лишился ноги, делает его полностью или частично нетрудоспособным? Для того, чтобы избежать споров с клиентами по подобным вопросам, страховые компании предельно четко описывают в договорах страхования понятия "постоянная полная" и "постоянная частичная" нетрудоспособность. А вы, перед тем, как заключить договор страхования, должны внимательно прочитать договор и понять, от чего вам предлагают застраховаться. Для того, чтобы вам было понятно, о чем идет речь, позвольте вам привести выдержку из договора страховой компании с описанием понятия "полная постоянная нетрудоспособность".
Предметнее ознакомиться с важными критериями страхового договора можно в конце статьи по таблице № 1. Критерии полной постоянной утраты трудоспособности (система В). Выдержка из полиса страхования жизни и трудоспособности (выплата - 100% страховой суммы).
Полная частичная нетрудоспособность
Полная частичная нетрудоспособность - это значит, что в результате несчастного случая человек стал навсегда инвалидом, но какой-то легкой работой он заниматься сможет. Это тоже означает для человека почти полную потерю доходов при сильно увечившихся расходах, что при отсутствии страховки означает тяжелые финансовые проблемы для семьи.
От этого риска страхуются, покупая страховку от полной частичной нетрудоспособности. В страховке указывается страховая сумма по этому риску, и описывается размер выплат (в процентах) от страховой суммы при наступлении страхового случая. Например, в договоре может быть указано, что при потере кисти левой руки страховая выплата составит 80% от страховой суммы. Это означает, что если человек застраховался по риску "полная частичная нетрудоспособность" на сумму 50000 долларов и потерял кисть левой руки, то страховая компания выплатит ему возмещение в размере 50000х0,8=40000 долларов.
В следующей таблице №2 вы сможете увидеть выдержку из договора страхования, на которой описаны страховые случаи риска "полная частичная нетрудоспособность".

Временная нетрудоспособность
И, наконец, временная нетрудоспособность - это значит, что человек заболел или, например, сломал руку. Пройдет время, он поправится и сможет вновь полноценно работать. Это самый легкий риск из всех перечисленных. Чтобы защититься от него, вы можете купить страховку от временной нетрудоспособности.
Как каждый из нас знает из своего жизненного опыта, грипп случается гораздо чаще смерти; с точки зрения страхования это означает, что застраховать временную нетрудоспособность обойдется дороже, чем смерть - потому что страховой компании придется чаще выплачивать страховое возмещение. Но никому ведь не хочется платить дорого за страховку - и в данном случае можно не платить, и вот почему. Полная постоянная и полная частичная нетрудоспособность - это катастрофа для человека - он становиться инвалидом навсегда, и это необратимо. При наступлении этих событий человек теряет весь или львиную часть своего дохода до конца дней. Поэтому этот фатальный риск нужно обязательно страховать.
С временной нетрудоспособностью все иначе. Она временная - значит это пройдет. Но если это событие наступило - человек потеряет часть своего дохода (например, пока нога срастется - если сломана нога). Здесь можно поступить двояко.
Можно купить страховку от временной нетрудоспособности - но, как уже говорилось, это достаточно дорого (конкретные числовые примеры ниже). А можно поступить иначе - иметь запас наличных денег, денежный НЗ, всего рода денежный запас на "черный день". Финансовые консультанты советуют обязательно иметь каждому человеку или семье такой ликвидный резервный фонд, который будет служить своеобразной подушкой "финансовой безопасности" для вас. Этот финансовый запас выручит человека при внезапном увольнении, временной нетрудоспособности и прочих неблагоприятных жизненных событиях. Но, подробнее об этом мы рассказываем в рубрике "Инвестиции и Сбережения".
Итак, вариантов защиты от временной нетрудоспособности два. Первый - купить страховку от временной нетрудоспособности; второй - иметь собственный ликвидный резервный фонд. На мой взгляд, второй вариант лучше. Потому что в первом случае вы теряете деньги (оплачивая страховку), во втором вы их получаете - потому что, разместив деньги резервного фонда, к примеру, на банковском депозите, вы будете получать проценты по вкладу.
Так что вы сами можете определить, какой вариант оптимально подходит именно вам. А сейчас я расскажу о том, как скомпоновать страховку.

Компонуем рисковую страховку
Итак, рисковая страховка жизни и трудоспособности может защитить вас от нескольких рисков - смерти, полной постоянной и полной частичной потери трудоспособности, а так же временной потери трудоспособности.
Вы можете сами скомпоновать для себя желаемую страховку - фактически, в ваших руках страховой конструктор. Вы можете добавить в свою страховку нужные вам риски и выбросить ненужные.
Например, представьте молодого человека, у которого нет своей семьи, а его родители хорошо обеспечены. Кроме того, у него есть накопления в собственном резервном фонде. Ему незачем страховать риск "смерть" - потому что никто не зависит от него материально. Такому человеку вполне достаточно будет купить рисковую страховку, включающую в себя 2 риска - полная постоянная и полная частичная нетрудоспособность (обратите внимание - некоторые страховые компании при страховании этих рисков потребуют от вас застраховать риск "смерть").
Наоборот, главе семьи, у которого нет резервного фонда, жена - домохозяйка дома с двумя маленькими детьми, нужно защититься от всех 4 рисков - потому что только он обеспечивает поступление денег в семью. Его страховка должна включать в себя риски смерть, полная постоянная и полная частичная, а также временная нетрудоспособность.

Сколько стоит рисковая страховка жизни и трудоспособности
Теперь давайте поговорим немного о том, сколько стоит купить рисковую страховку и защититься от риска.
Стоимость страхования указывается страховыми компаниями отдельно по каждому риску ("смерть", "временная нетрудоспособность" и т.д.) и указывается стоимость страхования в процентах от размера нужного вам страхового покрытия.
Например, если страховая компания указывает стоимость страхового покрытия по риску "смерть" как 0,3%, то это значит следующее: если вы застрахуетесь от смерти в этой страховой компании на сумму 50 000 долларов, то эта страховка вам будет стоить 0,003 х 50000 = 150 долларов в год.
Если ваша страховка включает не один риск, а насколько, для каждого риска указывается своя стоимость страхования в процентах от страхового покрытия, а стоимость всего полиса вычисляется как сумма страхования по отдельным рискам.
Например, в Таблице №3 (в конце статьи) указана примерная стоимость страхования по разного рода рискам.

Резюме автора
В завершение хотел бы обратить ваше внимание на то, что страховки - это далеко не простой финансовый продукт, который вы покупаете. Поэтому будьте очень внимательны при выборе этих продуктов. Вы так же должны обязательно убедиться, что вас при выборе страховки консультирует профессионал, который прекрасно знает предлагаемый продукт. В моей практике бывали случае, что люди уже имеющие накопительные страховки, только от меня узнавали о том, какие полезные опции имеют те накопительные страховки, что они уже купили. Или, наоборот - у них не было этих нужных опций, и добавить их после выпуска полиса к страховке было уже нельзя.
Это стало следствием того, что консультировал и оформлял страховки для этих людей неопытный страховой агент, который не знал и/или не потрудится рассказать им о том, какими дополнительными свойствами может обладать полис накопительного страхования. Кроме того, в ряде случаев человеку выгодней оформить не один, а два полиса накопительного страхования жизни с той же суммарной величиной годового взноса по обоим полисам.
Поэтому обращайтесь за консультацией к профессионалам.

Владимир АВДЕНИН

Личные деньги

Таблицы к статье

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »